王佳云：云融网是推进传统金融渠道变革的金融科技企业

王佳云

云融网、中科招商商业保理CEO

云融网主要创始人、发起和规划人，东南大学法律硕士研究生学历。

本文通过对云融网创始人的深度访谈，从以下七个方面的内容带领读者去了解这家在金融科技领域内具备优质基金的创新型企业，同时去认识并且了解王佳云和他的创业故事。

1、云融网是推进传统金融渠道变革的金融科技企业

小编整理

南京云融金融信息服务有限公司以及江苏中科招商商业保理有限公司是全国知名的股权投资企业中科招商集团在金融科技领域以及供应链金融领域的重要产业布局。南京云融金融信息服务有限公司成立于2013年，位于江苏省南京市建邺区，江苏中科招商商业保理有限公司成立于2014年4月，位于江苏省苏州市高新产业园区。中科招商保理持有国家商务部颁发的专业保理牌照，直接从事供应链金融业务，而云融金服是专注于金融大数据处理和金融科技开发的金融科技公司。两家公司紧密联合，以互联网技术+金融信息服务为起点，以FinTech技术创新+供应链金融业务模式创新为核心，与哈尔滨工业大学、南京大学等国内一流高校及相关国家级重点科研项目合作，充分发挥大学科研、产业区块链、互联网技术等各领域的资源及优势并应用于服务过程。

“作为中科招商集团在金融科技领域以及供应链金融领域的重要产业布局，您认为云融网日后在“产业的中科招商”模块当中应该如何发挥自身优势，更好地在产业领域深耕细作？”

小编

王佳云

“我认为云融金服和中科招商保理两家公司应依托江苏面向全国，基于中科招商集团长期服务地方产业转型升级的目标，充分了解江苏、广东、黑龙江等各经济强省、传统产业强省的产业经济特点，通过以FinTech技术为核心的平台"云融网"，将各地区小微企业及经营者、有转型要求的传统行业企业、农村种植养殖经营者等的金融需求对接中科招商保理这样的供应链金融专业服务商，从而为小微企业、三农等国家鼓励扶持的企业及其经营者提供以供应链金融服务为核心的、新型金融服务，力争成为一家推进传统金融渠道变革的科技金融企业。”

二、云融网在金融科技领域的创新优势

当前云融金服联手持牌机构中科招商保理，通过旗下云融网平台，以普惠金融为宗旨，将供应链金融模式和FinTech技术紧密结合，为个人及企业提供金融信息深度服务和创新服务。已分别与多家地方知名企业、知名互联网平台和上市公司完成了以供应链金融模式和FinTech技术为核心模式的战略合作，包括有：途牛旅游；常州天合光能；浙江晶科股份；沙钢集团；江苏苏果；百威啤酒；麦格纳动力；真旅网；塑米城；金智科技；协鑫集团；淘车无忧；卡行天下等。

“我们知道云融网已经和诸如途牛旅游、卡行天下、江苏苏果、沙钢集团等企业建立了战略合作，那么以供应链金融和Fintech技术为核心，云融网和这些企业今后的合作应如何开展？”

小编

王佳云

“在今后的企业合作中，云融网通过更好的运用科技手段，特别是包含大数据技术、智能化分析模型等在内的FinTech技术，将云融网平台及中科招商保理系统与这些合作伙伴的财务、业务信息系统进行数据直接对接，通过系统内置的供应链金融业务模式的产品分析和风险分析模型，快速、批量筛选出优质的融资客户和业务，为企业、个人提供高效、全面、安全、优质的金融服务，力求实现金融信息服务的透明化、信息化、智能化、规范化，可控可监管。”

王佳云说到：

“我们前段时间和阿里巴巴菜鸟物流旗下卡行天下的合作，就是供应链金融模式和FinTech技术结合，在物流业领域建立的金融服务创新范例。卡行天下的物流从业企业及人员，通过云融金服和卡行天下平台间的技术、数据合作，可在数十分钟内获得信用额度，在实际需要使用资金时，数小时内款项即到账，资金成本按照实际使用天数结算。相对传统金融服务模式，这样的服务体验更好，效率更高，综合成本更低。”

“对于和阿里巴巴菜鸟物流旗下卡行天下的合作，双方是通过供应链金融模式和FinTech技术结合，在物流业领域建立了一个金融服务创新范例。这里面您也提到了Fintech技术这个当下在创投圈里特别火的一个概念，那么您对于如今Fintech技术的应用怎么看，在创业之初有没有预想到其今天的发展？”

小编

王佳云

“三年前FinTech（金融科技）这个叫法还没有流行起来，当时我们以互联网技术+金融信息服务为创业起点，从现在的角度来看，也是金融科技的一个场景应用。这个概念在时下特别火爆，发展迅猛，是技术改变生活具体的展现。前十年是技术改变消费，现在是技术改变金融。我们在创建云融网的时候就希望通过新技术结合新模式，将金融服务回归到其为人服务的本源。我们已看到未来十年的经济增长之一将是以科技为推动力的金融改良。只是目前这种改良比我们预期的发展更快、改变更大。所以，云融目前正在积极抓住这个发展潮流带来的机遇，除了身体力行的在制造、物流、旅游等行业中实践大数据这样的金融科技应用，也期许未来能加入到像区块链底层应用构建这样的研究和实验中去，能成为引领这个领域发展的企业之一。”

三、云融网的出现助推互联网金融行业的蜕变和升华

王佳云说到：

“中国的互联网金融近年来得到快速发展，主要原因是普惠金融供给不足以及互联网公司在包容监管的环境下进行了大规模的监管套利。2013年以来，以P2P为代表的互联网金融经历了初步兴起--爆发式增长--野蛮生长--风险频出--全面监管的发展路径。与欧美金融业畅行的Fintech相比，互联网金融是我国独有的概念，两者核心区别在于前者聚焦科技以服务金融，而后者聚焦"互联网+"模式以实现金融业务规模的迅猛扩张。”

金融科技与互联网金融的区别对比

小编整理

在科技金融刚开始盛行的今天，云融金服便早已联手持牌机构中科招商保理，通过旗下云融网平台，以普惠金融为宗旨，将供应链金融模式和FinTech技术紧密结合，为个人及企业提供金融信息深度服务和创新服务。在这里我们不妨来总结一下金融科技领域商业模式走向成熟所经历的三大阶段，同时也可以探索一下云融网时至今日整个的发展脉络：

金融科技经历三大阶段发展走向成熟：Fintech是目前国际上对金融IT领域新兴技术公司的称呼，而国内前两年通行叫法是互联网金融。如果从IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，Fintech行业的发展经历了三个阶段开始走向成熟：

1.金融IT阶段：主要是指通过传统的IT软硬件来实现金融行业办公和业务的电子化，提高金融行业效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节，IT系统在金融公司体内处于成本部门。代表性的产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷清算等。

2.互联网金融阶段：互联网公司、金融公司和金融IT公司搭建互联网在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。代表性的业务包括互联网基金销售、P2P、互联网保险、移动支付等。

3.金融科技阶段：通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新的IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率和解决传统金融的痛点。代表性的业务比如大数据征信、智能投顾和供应链金融等。在金融科技阶段，新技术与金融深度融合，标志着金融科技走向成熟。

Fintech发展已经经历三个阶段

“以Fintech在欧美国家的发展来看，目前已经经历了三个阶段，那么对标云融网，我们的发展轨迹是否同样在科技金融领域内有迹可循呢？”

小编

王佳云

“这是肯定的。回顾云融网的发展轨迹，其实际已经涵盖了金融科技走向成熟的三大阶段。”

王佳云总结到：

“1、金融IT阶段：

云融网通过传统的IT技术，以银行金融系统作为参考，对整个部门进行了构建和设置。其中包括业务部门、信用风险控制部门、运营风险控制部门、审计稽核部门、法律合规部门、结算中心、IT技术支持中心等等。在技术方面，云融网的整个平台从后台架构、数据库、服务器管理，以及整个安全策略方面，都有非常专业的严格要求。在金融IT阶段，云融网实实在在的通过传统的IT软硬件实现了金融行业办公和业务的电子化，提高了其所处金融行业的效率。

2、互联网金融阶段：

在互联网金融阶段，云融网通过搭建的互联网在线业务平台给社会上需要资金的企业，尤其是中小微企业，这些实实在在的处在创新创业创富中的企业提供融资。云融网服务的中小微企业包括几个大类，其中个体工商户，几个人合伙类型的小型商业团体是云融网通过在线业务平台主要服务的对象。因为这些人没有什么固定资产，所做的生意相对小而零散，可能就是卖一个到两个产品，因此他们得到银行的融资是非常难的。而云融网的出现很好的为这部分人群解决了融资需求，也真正做到了将资产端、资金端、交易端和支付端的业务进行撮合，对传统的金融渠道进行变革。

3、金融科技阶段：

在金融科技阶段，云融网起初的产品是给予中科招商商业保理所做的供应链金融，这一层面的客户主要是上市公司、世界五百强、国企和央企的上游供应商。在这个阶段，云融网将供应链金融模式和FinTech技术紧密结合，为个人及企业提供金融信息深度服务和创新服务。目前已分别与多家地方知名企业、知名互联网平台和上市公司完成了以供应链金融模式和FinTech技术为核心模式的战略合作，服务的客户包括有：途牛旅游；常州天合光能；浙江晶科股份；沙钢集团；江苏苏果；百威啤酒；麦格纳动力；真旅网；塑米城；金智科技；协鑫集团；淘车无忧；卡行天下等。在金融科技阶段，云融网通过新技术与金融深度融合，展现企业依托强大的技术支持不断创新金融科技，也标志着金融科技行业日益走向成熟。”

四、放眼Fintech领域，云融网企业自身关注诗和远方

“目前来看，云融网已经将业务的战略纵深切入了金融科技领域的第三阶段，在此基础上，您对公司今后的发展有怎样的想法？”

小编

王佳云

“实际上对于金融科技企业来说，Fintech领域内容更加广泛，而互联网金融则包含于金融科技。金融科技内涵囊括金融服务全部环节，包含一切能够运用于金融的科技创新，且影响所有金融参与者。相比之下，互联网金融以模式创新为驱动力，侧重互联网和通信技术，影响传统金融机构的渠道，以"互联网+"形式占据了传统金融渠道无法覆盖的中小微市场，实现普惠金融，但对金融领域的革新意义大部分聚焦于前端展业，内涵范围相对狭窄。”

王佳云补充说到：

“对于云融网来说，互联网金融只是金融科技的一个重要分支，未来金融科技在中国独特的金融市场还将有着更大应用范围和场景，云融网人的目光也不单单聚焦于眼前，我们更在意远方。”

互联网金融的核心在于对于传统渠道的变革，而Fintech影响着金融领域内的方方面面

五、除了企业部门层面，在居民部门层面，云融网在普罗大众当中同样很受欢迎

“据云融网的即时数据反应，目前平台上单月的交易量已经接近2亿左右，这个规模对于不仅反映出了中小企业及个人的融资需求，同样体现了普惠金融在小额投资人当中的活跃度，您是怎么看这个问题的？”

小编

王佳云

“这是个很好的问题。当下，伴随着资产荒问题的愈发严重，国内的投资渠道也变得越来越有限，居民存款搬家，希望找寻更好地投资标的。从市场层面来看，普通百姓居民除了炒股、买房之外似乎没有更好地投资方向了，并且目前在境内市场上面还没有出现一类非常稳健，相对收益不错的投资渠道。也许有人会说，银行理财、券商资管和信托难道不可以尝试吗？但这些对于普通投资者来说都是有一定投资门槛的，限制了普通投资人的准入，使得普惠金融无法在各层级的投资人之间很好的展开。”

王佳云说到：

2014年阿里巴巴的余额宝货币基金火爆上线，交易量几千亿，说明了市场上对于此类投资有大量的需求，或者说市场找到了一个让闲置资金可以安全存放，并且灵活存取同时享受一定额度收益的场所。云融网也是从这个角度出发，针对平台上不同风险偏好的投资人，其设定了一些在收益上有层次的产品。有的产品收益较低，但是它有完整的第三方的担保措施，比如加入了由保理公司托底，由保险公司进行国内贸易公司信用险保险的产品。还有在小额贷款方面，云融网可以提供第三方担保，一般都会要求他们的小额贷款户提供有企业、个人、法人提供连带责任担保，这都是该企业的风险缓释措施。同时，云融网还建立了专门的风险拨备金账户，从每一笔的收入里来计提一个风险准备金，防范风险。

“可以看出云融网在风险控制方面是非常严谨的，那么在严控风险的情况下，我们在收益方面是否具备优势？”

小编

王佳云

“诚实的讲，云融网经营到现在，肯定不是行业里经营的最好的，但是企业的风险控制非常严格，坏账率远远低于行业平均水平。另外在收益方面，云融网产品经过两年的运作，产品的平均收益基本上能达到8%到12%。云融网通过市场了解发现，老百姓也逐渐意识到金融对自己的重要性，也在更多地配置自己的资产。以前大家普遍都喜欢把钱存在银行，现在发现存在银行是一个贬值的过程，因此存款搬家，找寻同样可以获得稳健投资收益并且收益率更高的投资渠道成为了百姓普遍的投资认知。”

王佳云补充说到：

如今大家也会慢慢发现做这样的投资是有利于自己的，可以有效地克服通货膨胀率（CPI指数）。云融网在过去的2015年一共帮助网上的投资人赚取了近三千万的投资回报，过程中也有一些不良和坏账，但是正在通过法律途径追索，这个比例非常小，在风险准备金完全覆盖之内。因此云融网的投资人还能继续享受这样中高的回报，而且门槛比较低。所以市场为什么这么欢迎云融网的产品，是有他的市场逻辑的，大家都很聪明，市场能选择你，才说明你符合市场最好的打分卡，任何人，无论政府也好，专家也好，他们认可你是没有用的，只有人民群众站在你的一边，才是真正的认可，才是真正的顺应市场。

六、云融网做好互联网金融狠抓四个方面

“对于云融网的成长来说，核心的驱动力来源于互联网金融的发展。在围绕互联网金融平台建设方面，云融又是怎么做的？”

小编

王佳云

“归纳总结一下，对于如何成为一个优秀的互联网金融平台，云融网重点关注四个方面：”

王佳云总结到：

一、平台的团队。互联网金融平台的团队成员并不是一定要出自伟大的互联网企业，团队成员基本上还是要以金融背景出身为主，要有实战经验。以点融网为例，目前来看点融网是行业内做的比较好的平台，平台现在从几家外资银行例如渣打、花旗招聘引进了很多专业人士，包括风险专业人士和合规官。平台通过这些专业的金融人士，提升了团队的深度和厚度，真正的将金融做实，而并非紧紧围绕互联网而脱离了金融的本质。

二、收益率很重要，切忌盲目追求高收益。当下老百姓很多时候上当受骗不是因为其他，而是因为被高额的利息所吸引。有很多平台挂出的产品的收益率在15%-18%，更有甚者达到了20%，40%，这些看似诱人的利息收益，本质上都是经不起推敲的，都是违背经济规则的。我们知道正常的互联网金融产品的收益率应该集中在6%到12%这样的区间，此外加上平台的运营成本等，综合的年化成本应当在14%,15%，16%。这样的区间，也是目前实体经济能够接受的范畴，如果超出这个范围，那就可能变成一种高利贷行为。

三、平台自身的实力和规模。基本上，越大的互联网金融平台其背后给予支撑的是越大的资本方。例如陆金所，其最早的资本方是平安集团。除此之外，在江苏省境内也有一些半官方性质的平台，资本实力也很强，诚信度也很高。由于自身平台规模、资本实力的影响，使得这些平台本身自己抵抗风险能力也很强。

四、产品本身的设计。互联网金融要注重于服务实体，服务于中小企业，要以分散性质为主。目前来看，有的平台上的产品，一个标的就是几千万，甚至几个亿，这个从金融层面来看就是风险集中度太高。而对于平台来说选择优质的中小企业进行资金扶持，本身也是一个投资标的筛选的过程，因此风险资产必须合理配置，一定要把行业分配好，行业内不同的企业所需的资金支持额度分配好，分配在一个合理的区间内，才能有效的降低风险。

七、产品源自供应链金融，基于产业链、扶持实体经济

“从供给端的角度来看，您认为云融网产品其存在的最根本的意义在哪里？”

小编

王佳云

“对于云融网来说，其产品的设计源自供应链金融、以产业链为基础，最终目的是扶持实体经济。或者说云融网产品存在的最根本的意义在于扶持中小微企业、助力实体经济，这也是云融网在风险控制方面最核心的内容所在。”

王佳云补充说到：

说到这里我还是要多谈一下风险把控方面的问题。对于供应链金融业务来说，云融网服务的企业本身必须是下游企业的核心供应商，例如世界500强企业、上市公司以及国企央企的供应商。这样保证了供货商在供货之后他们的回款是及时的，有保障的。同时平台还会考察融资企业过往一年、半年的回款以及产品质量的问题。通过一些指标的考核，平台能基本上判断企业本身的情况以及产品情况是否良好。另外平台还会在人民银行的应收账款的交易系统里面进行应收账款的转让，从另外一个方面保证平台的转让行为在法律上是有效的，而且平台会再跟这些上市公司、世界五百强签订三方协议，或者做明确的债权转让通知。

“结合王佳云总裁的创业经历，小编汇总了如下几个问题对王总进行采访，并归纳总结。”

小编

王佳云表示：

通过金融创新模式将普惠金融带给更多人

我最开始创业的目的其实是很单纯的，就是希望通过金融创新模式，结合互联网技术，将普惠金融的理念带给普通老百姓，让更多有金融服务需求的个人和微小企业获得更好的服务。在创业之前我在一家外资的知名金融机构工作，一方面与一群非常专业的具有丰富国内国外行业经验的金融专家共事，学到了很多大公司大机构的先进管理理念，另一方面因岗位原因也一直持续关注着金融行业的国内国外最新发展动态，并且亲自参与了与包括陆金所、阿里金融在内的行业创新的领军企业的合作项目。这些方方面面的经历促使我不断在思考金融服务的本质到底是什么，如何结合新技术和新模式，创造新的金融服务模式。在这个过程中我还遇到了三位志同道合的朋友，大家都有类似的兴趣点和关注点，并且认同我提出的一些模式，他们随后成为我创业的合伙人。接着我们遇到了中科招商集团，遇到了认同我们创业想法的单董事长。那时候我觉得创业的时机成熟了，于是就开始了云融网这个项目。

创业是艰辛的，过程中的每一个里程碑都是对生活最好回馈

之前我们云融网的云融学院请了一位创投界的达人来讲什么是创业。我觉得他讲了很多关于创业人的特点，我非常认同。创业是少数人的事，因为创业是个艰辛的过程，常常需要把事业放在第一位，个人的生活放在第二位，很多人是无法承受这样的长期高压的生活的。云融网到目前为止，经营了快三年的时间，我是唯一一个没有休过年假的。至于说在晚上十一二点处理公务也是家常便饭。生活的全部确实几乎都围绕了工作。这样的生活也许别人看起来是失去了很多，但是我不认同。因为我觉得我对云融网有一份责任，对我的创业有一份责任。作为创始人，如果我不投入200%的精力，如何保证其他人也认真对待这个事业。况且我不觉得失去了很多，相反获得了很多。云融网现在正在成长中，达成了一些里程碑。我们正在通往下一个目的地的途中，这个创业的旅途将是越来越宽广，越来越顺畅。

创业需要抓住机会，集人、计划、资源于一体

其实我创业的时间也不算长，从云融网2013年下半年开始到现在将近三年，我还是一个在创业中的年轻人。这三年里我们的经济环境在不断变化，互联网的发展更趋成熟和稳健，而传统行业也在经历非常大的转型转折过程。因此，在个人境遇、背景、经历类似的情况下，创业的机会和境况也可能各有不同。如果当下有一位跟我当初情况类似的年轻人想要创业，我不会简单的说鼓励还是不鼓励，因为还有很多因素在影响这个决定。年轻人应该要勇于创新，但不一定是通过创业的方式；年轻人更敢面对挑战，不怕失败，有创业的优势，但是也要善于思考和分析。正如在前面谈到的我们创业初始的经历，创业需要抓住机会，而这个机会是集人、计划、资源于一体的。

总结

小编汇总

整体来看，从宏观层面分析云融网的发展轨迹已经贯穿了金融科技从1.0走向3.0的整个过程，涵盖了互联网金融阶段，延续至金融科技阶段，过程中体现了企业自身的创新优势，展现了一个健康的企业所具备的 organic growth（自主成长）能力，以及成长路径。微观层面上，云融网的产品不仅深受企业部门的欢迎同时迎合普罗大众的投资需求，根本原因在于云融网平台本身注重团队修建、遵循经济客观规律、拥有强大的平台资本实力以及合理的产品设计。同时产品的发起和设立从未脱离供应链金融、以产业链为基础、扶持中小微企业，助推实体经济发展。